1. L'Assurance de prêt immobilier collective

l’assurance crédit immobilier par l’intermédiaire d’un contrat dit « contrat de groupe » appelé également « assurance collective » (c’est l’assurance proposée automatiquement par la banque qui formule l’offre de prêt) : même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement, elle l’est dans les faits. Les banques la demandent systématiquement afin d’être couvertes en cas de problème de décès/de santé de l’emprunteur. Il n’est donc pas possible de refuser d’y souscrire.

Néanmoins :

• Vous ne serez pas obligé de souscrire les garanties ITT (arrêt de travail) et IPT (invalidité) si c’est pour un achat locatif.
• Vous avez le droit de choisir un contrat auprès de l’assureur de votre choix, si il respecte les conditions minimales exigées par votre banque.
• D’autre part, le changement d’assurance emprunteur dans le cadre de la loi Lagarde est soumis entre autres à la condition de garanties équivalentes.
• Vous pouvez donc changer votre assurance à tout moment et sans frais pendant les 12 premiers mois de vie du contrat, grâce à la loi Hamon.

2. L'Assurance de prêt immobilier individuelle

L’assurance crédit immobilier souscrite individuellement (généralement auprès d’une compagnie d’assurance, choisie par mise en concurrence) : il faudra dans ce cas présenter à la banque un contrat aux garanties équivalentes à celles qu’elle propose et a fixées au préalable (ce dont elle souhaite être protégée en cas de défaut de paiement de votre part). Il faut donc que le contrat externe proposé soit en adéquation avec ces critères, afin que la délégation d’assurance de prêt immobilier soit acceptée par votre banque.

Notre conseil :
Si vous êtes jeune, optez pour une assurance crédit immobilier à titre individuel. En effet, le taux de l’assurance peut représenter jusqu’à 33 % du coût total du prêt. Il convient de comparer l’offre bancaire du marché. Le taux « hors assurances » proposé par une banque ne renseigne pas sur le vrai coût du crédit. En effet, certaines banques présentent des taux d’intérêt hors assurances très attractifs et se rattrapent sur les garanties d’assurance. Ces mêmes garanties sont bien souvent inférieures à celles proposées par des assurances de crédits immobiliers individuelles.